Bank digital di Indonesia kini menawarkan suku bunga deposito mencapai 9% per tahun untuk menarik dana nasabah.
Namun, deposito dengan tenor panjang membuat dana terkunci dan sulit diakses saat kebutuhan mendesak.
Sebaliknya, tenor pendek memberikan fleksibilitas namun imbal hasil lebih rendah.
Strategi tangga deposito menjadi solusi cerdas untuk mendapat keuntungan maksimal tanpa mengorbankan likuiditas.
Apa Itu Strategi Tangga Deposito?
Strategi tangga deposito adalah metode membagi dana ke beberapa deposito dengan tenor berbeda secara bertahap.
Teknik ini sering disebut juga laddering deposito atau tangga deposito dalam dunia perencanaan keuangan.
Alih-alih menempatkan seluruh dana dalam satu deposito tenor panjang, Deponesia membaginya ke beberapa periode jatuh tempo.
Contohnya, dana dibagi ke tenor 3 bulan, 6 bulan, 9 bulan, dan 12 bulan secara bersamaan.
Cara ini berbeda dengan deposito konvensional yang mengunci semua dana dalam satu tenor saja.
Keunggulan utamanya adalah menciptakan keseimbangan antara fleksibilitas pencairan dan optimalisasi bunga deposito.
Dengan strategi ini, setiap beberapa bulan akan ada deposito yang jatuh tempo dan dapat dicairkan.
Cara Kerja Strategi Deposito Bertingkat
Mari ilustrasikan dengan contoh konkret menggunakan dana Rp 40 juta yang ingin diinvestasikan.
Deponesia dapat membagi dana tersebut menjadi empat bagian dengan tenor berbeda:
- Rp 10 juta ditempatkan di deposito tenor 3 bulan dengan bunga 5% per tahun
- Rp 10 juta ditempatkan di deposito tenor 6 bulan dengan bunga 5,5% per tahun
- Rp 10 juta ditempatkan di deposito tenor 9 bulan dengan bunga 6% per tahun
- Rp 10 juta ditempatkan di deposito tenor 12 bulan dengan bunga 6,5% per tahun
Setelah 3 bulan pertama, deposito pertama jatuh tempo dan Deponesia punya pilihan fleksibel.
Dana dari deposito yang jatuh tempo bisa dicairkan untuk kebutuhan mendesak tanpa penalti.
Atau, bisa juga di-roll over ke deposito baru dengan tenor 12 bulan untuk hasil maksimal.
Dengan pola rolling ini, setiap 3 bulan ada dana yang cair dan siap digunakan.
Per September 2025, suku bunga deposito di Indonesia bervariasi antara 5% hingga 9% tergantung bank dan tenor.
Bank digital seperti Bank Amar menawarkan bunga tertinggi mencapai 9% untuk tenor tertentu.
Baca Juga: Bunga Deposito Hingga 9%, Ini Perbandingan Bunga Tertinggi Bank Digital
Keuntungan Strategi Ladder untuk Hasil Maksimal
Likuiditas Dana Terjaga dengan Akses Berkala
Deponesia tidak perlu khawatir dana terkunci terlalu lama karena ada deposito yang jatuh tempo secara berkala.
Akses dana reguler ini memberikan fleksibilitas untuk merespons kebutuhan finansial mendadak.
Tidak ada penalti pencairan karena penarikan dilakukan saat jatuh tempo sesuai kesepakatan.
Imbal Hasil Lebih Tinggi dibanding Tenor Pendek
Rata-rata bunga yang diperoleh lebih besar ketimbang menempatkan semua dana di tenor pendek.
Deposito tenor panjang dalam strategi ladder mengimbangi bunga lebih rendah dari deposito tenor pendek.
Kombinasi ini menghasilkan rata-rata imbal hasil optimal dibanding satu tenor saja.
Mitigasi Risiko Fluktuasi Suku Bunga
Deponesia tidak terjebak di suku bunga rendah untuk waktu lama seperti deposito tenor panjang tunggal.
Saat deposito jatuh tempo, bisa memanfaatkan suku bunga pasar yang lebih tinggi.
Strategi ini melindungi dari opportunity cost ketika suku bunga naik di masa mendatang.
Fleksibilitas Keuangan Sesuai Kebutuhan
Setiap periode jatuh tempo memberikan kesempatan mengevaluasi ulang strategi keuangan Deponesia.
Dana bisa dialokasikan ulang sesuai prioritas atau peluang investasi baru yang muncul.
Baca Juga: Bunga Deposito Tertinggi 2025 Bank Apa? Ini Daftar Resminya per Juni
Tips Implementasi Tangga Deposito di 2025
Pilih Bank dengan Bunga Kompetitif dan Kredibel
Bank digital umumnya menawarkan suku bunga lebih tinggi berkisar 6% hingga 9% per tahun.
Bandingkan penawaran dari berbagai bank untuk mendapat kombinasi terbaik sesuai tenor yang diinginkan.
Pastikan bank pilihan Deponesia memiliki reputasi baik dan terdaftar resmi di OJK.
Pastikan Perlindungan LPS Terpenuhi
Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) menjamin dana deposito maksimal Rp 2 miliar per nasabah per bank.
Bunga yang dijamin LPS untuk bank umum maksimal 4,25% per September 2025.
Jika total dana Deponesia melebihi Rp 2 miliar, sebaiknya diversifikasi ke beberapa bank berbeda.
Buat Jadwal Jatuh Tempo Teratur dan Konsisten
Atur agar deposito jatuh tempo secara berkala misalnya setiap 3 bulan atau 6 bulan.
Jadwal teratur memudahkan pengelolaan cash flow dan perencanaan keuangan jangka menengah.
Catat semua tanggal jatuh tempo di kalender atau aplikasi pengingat keuangan.
Manfaatkan Fitur Auto Roll Over untuk Efisiensi
Beberapa bank menyediakan fitur ARO (Automatic Roll Over) yang memperpanjang deposito otomatis.
Fitur ini berguna untuk deposito tenor panjang dalam strategi ladder agar tetap produktif.
Pastikan memahami mekanisme ARO di bank pilihan karena syarat dan ketentuan bisa berbeda.
Diversifikasi ke Beberapa Bank jika Dana Besar
Untuk dana di atas Rp 2 miliar, bagi ke beberapa bank agar tetap terlindungi LPS.
Diversifikasi juga mengurangi risiko konsentrasi dan memberikan akses ke berbagai penawaran bunga.
Kesimpulan
Strategi tangga deposito menawarkan solusi cerdas untuk mengoptimalkan imbal hasil tanpa mengorbankan likuiditas dana.
Dengan membagi penanaman modal ke berbagai tenor berbeda, Deponesia mendapat fleksibilitas akses dana berkala.
Potensi imbal hasil rata-rata lebih tinggi dibanding menempatkan semua dana di tenor pendek saja.
Per 2025, dengan bunga deposito mencapai 9% di bank digital, strategi ini semakin menarik.
Kuncinya adalah perencanaan matang, pemilihan bank kredibel, dan konsistensi dalam menjalankan strategi rolling.
Mulailah dengan dana yang sesuai kemampuan dan evaluasi berkala untuk penyesuaian optimal.
Sumber Referensi:
https://money.kompas.com/read/2025/02/24/235302126/bunga-deposito-bank-digital-2025-siapa-paling-kompetitif
https://bprartomoro.co.id/8-bank-deposito-bunga-tertinggi/
https://finansial.bisnis.com/read/20250506/90/1874722/daftar-bank-dengan-bunga-deposito-tertinggi-mei-2025-ada-9-per-tahun
https://www.dbs.id/digibank/id/id/articles/tips-bikin-deposito-jadi-investasi-masa-depan-yang-manis
https://www.dbs.id/digibank/id/id/articles/cara-perkuat-investasi-deposito-dengan-strategi-barbell
https://depositobpr.id/blog/strategi-investasi-deposito
https://www.dbs.id/digibank/id/id/articles/begini-cara-kerja-deposito-rupiah-biar-untung-maksimal
https://www.dbs.id/digibank/id/id/articles/cara-cerdik-menentukan-jangka-waktu-deposito-agar-maksimal
https://pusatdata.kontan.co.id/bungadeposito
https://id.tradingeconomics.com/indonesia/deposit-interest-rate
Seorang Mahasiswa S2 Magister Manajemen dari Universitas Muhammadiyah Yogyakarta. Tertarik pada investasi seperti saham, deposito dan Instrumen lainnya.
