Sekali.id
Kastakilat.id
Jakartabuilding.id
Cara tercepat melunasi utang dengan gaji pas-pasan adalah mendahulukan utang berbunga paling tinggi. Biasanya itu pinjaman daring (pindar), yang menurut SEOJK 19/SEOJK.06/2025 boleh berbunga sampai 0,3% per hari untuk tenor hingga 6 bulan. Sambil itu, bayar minimum di utang lain, berhenti menambah utang baru, dan jaga total cicilan di bawah 30% penghasilan.
Ambang 30% itu bukan sekadar saran perencana keuangan. Sejak 2026, SEOJK yang sama mewajibkan pindar konsumtif menilai kemampuan bayar dengan batas total cicilan ke semua kreditor maksimal 30% penghasilan.
Kenapa Utang Perlu Dilunasi Cepat
Alasan utamanya sederhana: setiap bulan utang dibiarkan, bunganya ikut menggerus gaji. Ada beberapa dampak lain yang sering tidak terasa sampai terlambat.
1. Bunga dan Denda Terus Berjalan
Menurut OJK dalam SEOJK 19/2025, denda keterlambatan pindar konsumtif juga dibatasi 0,3% per hari untuk tenor sampai 6 bulan dan 0,2% per hari untuk tenor lebih panjang. Batasnya ada, tetapi aturan OJK itu tetap membolehkan total bunga, biaya, dan denda mencapai 100% dari pokok pinjaman.
2. Riwayat Kredit Tercatat di SLIK
Setiap tunggakan di bank dan lembaga keuangan resmi tercatat di Sistem Layanan Informasi Keuangan (SLIK) OJK. Istilah lamanya BI checking. Catatan buruk membuat pengajuan KPR atau kredit kendaraan berikutnya lebih sulit; cirinya kami uraikan di 5 ciri SLIK OJK bermasalah.
3. Stres Keuangan dan Hubungan Keluarga
Tagihan yang menumpuk menyita pikiran setiap bulan dan sering menjadi sumber pertengkaran di rumah. Melunasi satu utang pertama biasanya memberi kelegaan yang membuat langkah berikutnya lebih ringan.
4. Ruang Menabung Tertutup
Selama gaji habis untuk cicilan, dana darurat tidak pernah terbentuk. Akibatnya, kebutuhan mendadak kembali ditutup dengan utang baru.
Dampak Kalau Utang Dibiarkan
Di bank umum, kualitas kredit dinilai dalam lima tingkat berdasarkan lama tunggakan, menurut POJK 40/POJK.03/2019 yang dijelaskan di Sikapi Uangmu OJK. Penurunannya bertahap seperti tabel berikut.
| Kolektibilitas | Status | Lama tunggakan |
|---|---|---|
| Kol 1 | Lancar | Tidak ada tunggakan |
| Kol 2 | Dalam perhatian khusus | 1–90 hari |
| Kol 3 | Kurang lancar | 91–120 hari |
| Kol 4 | Diragukan | 121–180 hari |
| Kol 5 | Macet | Lebih dari 180 hari |
Kredit Macet Pindar Sedang Naik
Masalah ini sedang meluas. Siaran pers OJK September 2026 mencatat outstanding pembiayaan pindar Agustus 2026 Rp106,94 triliun, naik 22,07% secara tahunan, dengan tingkat kredit macet (TWP90) 4,73%.
Aset Jaminan Bisa Dieksekusi
Untuk utang dengan jaminan, seperti KPR atau kredit kendaraan, tunggakan panjang bisa berujung pada penarikan atau lelang jaminan sesuai perjanjian kredit. Karena itu, utang beragunan biasanya tetap dibayar minimum lebih dulu sebelum strategi lain dijalankan.
7 Cara Melunasi Utang dengan Gaji Pas-Pasan
Urutan di bawah dimulai dari pemetaan, lalu strategi pembayaran, lalu cara menambah dana. Jalankan berurutan; langkah 1 dan 4 paling menentukan.
1. Petakan Semua Utang dalam Satu Tabel
Tulis nama kreditor, sisa pokok, bunga per bulan, cicilan minimum, dan tanggal jatuh tempo. Untuk memastikan tidak ada yang terlewat, cek SLIK pribadimu gratis lewat iDebKu OJK di idebku.ojk.go.id.
Hitung juga rasio cicilan: total cicilan dibagi gaji bersih. Bila hasilnya di atas 30%, kamu sudah berada di atas batas yang dipakai OJK untuk pindar konsumtif sejak 2026.
2. Susun Anggaran Ketat untuk Tiga Bulan
Pisahkan kebutuhan pokok (makan, transportasi, tempat tinggal, cicilan minimum) dari pengeluaran yang bisa ditunda. Langganan hiburan dan jajan harian bisa dibekukan sementara sampai utang termahal lunas.
Patokan pembagian gaji untuk penghasilan setara UMR ada di cara mengatur keuangan gaji UMR. Angka yang tersisa dari anggaran inilah yang menjadi “dana serang” utang.
Selama tiga bulan pertama, catat setiap pengeluaran harian di catatan ponsel atau aplikasi anggaran. Kebocoran kecil yang berulang, seperti ongkos kirim dan biaya admin transfer, sering baru terlihat setelah dijumlahkan sebulan.
3. Cari Penghasilan Tambahan untuk Pokok
Kerja sampingan, lembur, atau menjual barang yang tidak terpakai bisa menambah dana serang. Kuncinya, seluruh tambahan itu langsung dipakai membayar pokok, bukan menaikkan gaya hidup.
4. Pilih Snowball atau Avalanche
Metode debt snowball melunasi utang terkecil lebih dulu demi motivasi. Metode debt avalanche mendahulukan bunga tertinggi dan hampir selalu lebih murah.
Simulasi berikut memakai contoh rekaan: kartu kredit Rp6 juta (bunga 1,75% per bulan), pindar Rp3 juta (sekitar 6% per bulan, setara 0,2% per hari), dan pinjaman keluarga Rp2 juta tanpa bunga. Anggaran cicilan totalnya Rp1,5 juta per bulan dalam simulasi ini, dan sisa setelah pembayaran minimum diarahkan ke satu utang sasaran.
| Metode (simulasi) | Urutan sasaran | Lama lunas | Total bunga dibayar |
|---|---|---|---|
| Snowball | Keluarga → pindar → kartu kredit | 9 bulan | ± Rp1,35 juta |
| Avalanche | Pindar → kartu kredit → keluarga | 8 bulan | ± Rp926 ribu |
Dalam contoh ini, avalanche menghemat sekitar Rp424 ribu dan lunas sebulan lebih cepat. Snowball tetap masuk akal bila kamu butuh kemenangan cepat agar tidak menyerah, asalkan pindar tidak dibiarkan terlalu lama.
5. Stop Utang Baru, Terutama Pinjol Ilegal
Gali lubang tutup lubang membuat bunga berlipat. SEOJK 19/2025 juga melarang peminjam menerima pendanaan dari lebih dari 3 penyelenggara pindar, jadi platform legal pun akan menolak bila kamu sudah meminjam di tiga tempat.
Pinjol ilegal tidak terikat batas itu. Satgas PASTI menghentikan 951 entitas pinjol ilegal sepanjang Januari–Maret 2026; laporkan tawaran mencurigakan lewat telepon 157 atau sipasti.ojk.go.id.
6. Ajukan Restrukturisasi dengan Itikad Baik
Bila cicilan sudah tidak tertanggung, hubungi kreditor sebelum menunggak lama. Restrukturisasi bisa berupa perpanjangan tenor, keringanan bunga, atau penghapusan denda, tergantung kebijakan lembaga dan kemampuan bayarmu.
Bawa bukti penghasilan dan rencana bayar yang realistis. Bila kreditor resmi menolak tanpa alasan atau penagihnya bertindak kasar, pengaduan bisa diajukan ke OJK melalui 157 atau WhatsApp 081-157-157-157.
7. Arahkan THR dan Bonus ke Pokok Utang
THR dan bonus adalah dana besar yang datang sekali. Contoh pembagian yang bisa dipakai: sebagian besar untuk melunasi utang termahal, sebagian untuk kebutuhan hari raya, dan sisanya untuk memulai dana darurat.
Satu kali pembayaran pokok yang besar memangkas bunga bulan-bulan berikutnya. Dalam simulasi di atas, tambahan Rp1 juta ke pindar di bulan pertama sudah memotong bunganya sekitar Rp60 ribu per bulan.
Langkah Berikutnya Setelah Utang Termahal Lunas
Alihkan cicilan pindar yang sudah lunas ke utang berikutnya, bukan ke belanja. Setelah semua utang konsumtif selesai, teruskan nominal yang sama ke tabungan dana darurat sampai mencapai beberapa bulan pengeluaran.
Cek SLIK lagi lewat iDebKu sekitar sebulan setelah pelunasan untuk memastikan status kreditmu sudah diperbarui. Bila masih tertulis menunggak, minta surat keterangan lunas ke kreditor.
Referensi Artikel:
- OJK, SEOJK 19/SEOJK.06/2025 tentang Penyelenggaraan LPBBTI, berlaku 31 Juli 2025.
- OJK, Siaran pers RDKB September 2026.
- OJK, Sistem Layanan Informasi Keuangan (SLIK) dan Sikapi Uangmu, kolektibilitas kredit.
- OJK, Satgas PASTI hentikan 953 entitas ilegal.
